Dostałeś odmowę z formułką o „niespełnieniu wewnętrznych kryteriów”? Nie musisz zgadywać, co poszło nie tak. Bank, a przy kredycie konsumenckim także firma pożyczkowa, ma obowiązek na twój wniosek bezpłatnie i na piśmie wskazać czynniki oraz dane, które przesądziły o ocenie zdolności kredytowej. Wniosek składasz w ciągu roku od doręczenia decyzji, odpowiedź dostajesz najpóźniej po 30 dniach.
Wniosek z art. 70a krok po kroku
Zanim złożysz wniosek w kolejnym banku, napisz do tego, który odmówił. Bez znajomości przyczyny zmiana instytucji to strzał w ciemno, a pismo zajmie ci kwadrans.
- Znajdź pouczenie w decyzji. Bank musi je dołączyć już do odmowy, jasno sformułowane i na trwałym nośniku. Od dnia doręczenia decyzji masz rok na wniosek.
- Podaj podstawę prawną. Przy banku to art. 70a ustawy Prawo bankowe. Przy firmie pożyczkowej i kredycie konsumenckim powołaj się na art. 10 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim, który każe stosować art. 70a odpowiednio.
- Wskaż, o którą decyzję chodzi. Imię i nazwisko, data decyzji, rodzaj i kwota kredytu, numer wniosku, jeśli go masz.
- Sformułuj żądanie. Poproś o pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej ze wskazaniem czynników i danych osobowych, które wpłynęły na wynik.
- Zachowaj dowód złożenia. Bank ma odpowiedzieć niezwłocznie, najpóźniej w ciągu miesiąca, więc data się przyda.
Jako konsument nie płacisz za to nic. Opłatę bank może pobrać wyłącznie od firmy i musi ona być proporcjonalna do wnioskowanej kwoty.
Co bank napisze, a czego nie zdradzi
W odpowiedzi muszą się znaleźć konkretne czynniki i dane osobowe, które zaważyły na ocenie. To materiał do sprawdzenia, czy bank dobrze policzył twoje dochody, raty i limity.
Granice też są jasne. Bank nie ujawni algorytmu scoringowego ani wewnętrznej polityki ryzyka. Jeśli odmowa wynikała z warunków formalnych samego produktu, wyjaśnienie zdolności kredytowej tego nie obejmie.
Kiedy po odpowiedzi warto iść do innego banku?
Według ankiety NBP w III kwartale 2026 r. banki zaostrzyły zasady przy kredytach mieszkaniowych i konsumpcyjnych, przy tych drugich pierwszy raz od dziesięciu kwartałów. Firmy pożyczkowe według danych ZPF i CRIF odrzucają około 8 na 10 wniosków. Składanie wniosków na ślepo tylko marnuje czas.
- Za duże obciążenie budżetu. Inny kredytodawca dojdzie do tego samego. Przy 7500 zł netto, 1900 zł innych rat, 3500 zł kosztów domu i nowej racie 1400 zł zostaje 700 zł, a to dla banku za mały bufor. Pomoże spłata części długów albo niższa kwota kredytu. Niewykorzystany limit na karcie kredytowej bank też liczy jako możliwe obciążenie.
- Błędne wpisy w bazach. Jeśli spłacony kredyt wciąż widnieje w BIK jako aktywny, najpierw doprowadź do poprawienia danych. Wysoki scoring w twoim raporcie BIK nic nie gwarantuje, bo banki liczą własne oceny i biorą pod uwagę więcej czynników.
- Dochód i dokumenty. Tu szansa w innym miejscu jest wyraźnie większa, bo braki da się uzupełnić, a każda instytucja stosuje własne kalkulatory.
Przykład: pensja z Norwegii policzona inaczej, niż myślałeś
To wymyślona ilustracja, nie opis konkretnej sprawy. Wyobraź sobie Polaka zarabiającego w Norwegii, który składa wniosek w polskim banku. Jego pensja na papierze z zapasem pokrywa ratę, a mimo to przychodzi odmowa z ogólnikową formułką.
Odpowiedź na wniosek z art. 70a może pokazać, że problemem nie jest budżet, tylko sposób wyliczenia dochodu. To jeden z trzech obszarów, które trzeba sprawdzić po odmowie, obok obciążenia ratami i historii w bazach kredytowych.
W takiej sytuacji sam zaczynam od porównania kwoty dochodu z pisma z tym, co faktycznie wpływa na konto. Jeśli różnica bierze się z dokumentów potwierdzających dochód, uzupełniam je i wracam z kompletem do tego samego albo innego banku. Gdyby pismo wskazywało za wysokie obciążenie ratami, zmiana banku nic by nie dała i trzeba najpierw zmniejszyć długi.
