Masz na koncie kilkadziesiąt tysięcy złotych i chcesz je odłożyć tylko na kwartał? Najwyższa stawka na lokacie 3-miesięcznej to dziś 5,80 proc. rocznie w Raiffeisen Digital Bank, do 150 tys. zł. Haczyk jest jeden: musisz być nowym klientem i najpierw założyć konto osobiste.
Przejrzałem listopadowe zestawienie lokat kwartalnych przygotowane przez Bankier.pl, ze stanem na 9 listopada 2026 r. Ponad 5 proc. rocznie dają w nim tylko dwa banki. Większa różnica niż w samym oprocentowaniu kryje się jednak w limicie wpłat.
Warunki trzech najlepszych lokat na 3 miesiące
- Raiffeisen Digital Bank, Lokata dla Ciebie: 5,80 proc. Wariant tylko dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste. Na tę stawkę wpłacisz do 150 000 zł. Bank ponownie prowadzi w listopadowym rankingu.
- Nest Bank, Nest Lokata Witaj: 5,25 proc. Trzy warunki: status nowego klienta, założenie konta osobistego i zgody marketingowe. Limit to 25 000 zł. Stawka i limit nie zmieniają się od wielu miesięcy.
- Bank Nowy, NOWYdepozyt 3M Start: 4,70 proc. Warunki takie same jak w Nest Banku, ale limit wynosi 100 000 zł. Stawkę podniesiono 4 listopada z 4,50 proc.
We wszystkich trzech przypadkach promocja jest dla nowych. Jeśli masz już konto w danym banku, ta stawka cię nie dotyczy i trzeba szukać niżej w zestawieniu. Pamiętaj też, że nowe konto osobiste zostaje z tobą także po zakończeniu lokaty, więc decyzję o jego dalszym losie podejmujesz sam.
Ile zarobi 10 i 50 tys. zł przez kwartał?
Przeliczyłem to w najprostszy sposób: oprocentowanie roczne podzielone na cztery kwartały. Banki liczą odsetki według liczby dni, więc wynik może się nieznacznie różnić. To kwoty przed podatkiem od zysków kapitałowych.
- 10 000 zł w Raiffeisen Digital Bank (5,80 proc.): około 145 zł odsetek.
- 50 000 zł w Raiffeisen Digital Bank: około 725 zł.
- 10 000 zł w Nest Banku (5,25 proc.): około 131 zł.
- 50 000 zł w Nest Banku: cała kwota się nie zmieści, bo limit to 25 000 zł. Od tej kwoty wyjdzie około 328 zł.
Przy 10 tys. zł lider i drugi bank dzieli kilkanaście złotych. Przy 50 tys. zł Nest Bank przestaje być realną alternatywą, bo połowa pieniędzy musiałaby trafić gdzie indziej. Bank Nowy z limitem 100 000 zł przyjmie całe 50 tys. zł, ale przy 4,70 proc. da około 588 zł.
Kto chroni pieniądze w Raiffeisen Digital Bank
Ten szczegół łatwo przeoczyć przy porównywaniu samych procentów. Środki wpłacone do Raiffeisen Digital Bank chroni austriacki system gwarantowania depozytów, a nie polski.
Nie musi to od razu zniechęcać, ale przed wpłatą dużej kwoty dobrze przeczytać na stronie banku, jak działa ta ochrona i do jakiej kwoty obowiązuje. Przy limicie 150 000 zł to pytanie ma realne znaczenie.
Co z tego ma Polak pracujący w Norwegii?
Jeśli zarabiasz w koronach, a część oszczędności trzymasz w złotówkach na powrót, remont w Polsce czy wydatki rodziny, lokata kwartalna nie zamraża pieniędzy na długo. Z danych NBP wynika, że na lokatach 3-miesięcznych Polacy trzymają jedne z największych kwot, a krótki termin jest jednym z powodów.
Trzeba jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Lokata jest w złotych, więc jej wynik w przeliczeniu na korony zależy także od kursu w dniu wymiany, a nie tylko od oprocentowania. Druga sprawa to formalności. Każda z trzech najlepszych ofert wymaga założenia konta osobistego, więc przed wnioskiem sprawdź w regulaminie, czy bank przyjmie klienta mieszkającego na stałe za granicą i w jaki sposób potwierdza tożsamość.
